Кредиты

Ссудный процент

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Эко-номическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополни-тельно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту де-нежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы го-дового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита вы-ступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализирован-ном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктив-ному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использова-лась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов пре-доставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необ-ходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный про-цент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммер-ческих банков;
ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежно-го капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенден-ции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредит-ных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента тра-диционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предос-тавления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внут-реннего государственного долга).

Афоризм

Деньги должны оборачиваться. Чем быстрее тратишь, тем больше получаешь.

Петр Капица

Статьи по бизнесу на английском: banks, loans, insurance and other business articles