Кредиты
Условия и формы кредитования
Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следователь-но, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (зай-мы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принци-пах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются дого-вором.
Банковское кредитование отличается следующими особенностями.
Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным со-ставом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, ко-торая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлече-ния прибыли как основной цели своей деятельности.
Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарно-го или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмезд-ный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так н безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременно-го возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные сред-ства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены пред-приятию-заемщику только в безналичной форме.
Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляет-ся на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных дого-воров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и ука-заний ЦБ РФ.
Афоризм
Бизнес — это искусство извлекать деньги из чужого кармана, не прибегая к насилию.
Макс Амстердам
Статьи по бизнесу на английском: banks, loans, insurance and other business articles